記者劉怡妤 台北報導

英國CMA(競爭與市場管理局)開放銀行政策實行負責人Bill Robert博士將於明(7)日出席台北金融科技展,分享英國Open Bank(開放銀行)經驗,Bill Robert今日出席立法委員余宛如舉行「Fintech下一步」會議,會中指出英國投入開放銀行政策已兩年,而近兩年是銀行業創新進步最快的時期。

所謂開放銀行是指金融業者將自家所有擁有的客戶數據,開放提供第三方業者如支付機構、金融科技業者等,將銀行過去累積的客戶資料數據庫得以提供給其他業者,而銀行客戶如中小企業、個人客戶等,可因此得到第三方業者金融服務如行動支付等;但同時,也將因自身銀行帳戶或個人資料的分享,產生資料安全維護等新課題。

Bill Robert坦言,開放銀行產生資料安全風險問題,由於透過資料透明開放可讓銀行客戶,能更為便捷的取得金融科技業者所提供的服務,透過開放銀行對金融業帶來刺激,促使金融體系在市場競爭之下,必須提供更便捷、成本更低的服務;但另一方面,金融科技業者可以免費取得客戶資料,因此,安全必須受到高度重視。

英國開放銀行推行過程中對於銀行客戶資料進行分類,在以風險為基礎的要求下依資料敏感性管理資料安全,再透過三道防線確保客戶資料安全,首先資料提供者如銀行必須經過FCA(英國金融行為監理總署)認證,而金融服務提供廠商也須經過認證,透過FCA實質查核後建立電子化代碼清單。

第一階段查核認證屬於法遵測試,第二階段則為行為測試,若Fintech(金融科技)公司名列金融機構清單中的,代表具資格提供金融服務,獲授權進行客戶資料蒐集,但若該公司不具備技術能力處理資料,則透過API(應用程式介面)接口與銀行聯繫,即會因為技術能力不足而不會得到回應。

第三道防線則是若銀行提供API免費資料給第三方過程中出現問題,在責任歸屬上由銀行對消費者負責,而第三方與銀行間的商業行為由雙方洽商;在消費者保護上採單一窗口,由銀行負擔的模式,保障消費者並有利於加速解決問題。

Bill Robert表示,開放銀行儘管伴隨風險,但也因帶來創新與競爭,對於中小企業而言,可受惠開放銀行所帶來的服務效率提升,尤其中小企業具籌資借貸需求,過去常發生中小企業借貸不易的案例,而今在企業資料開放後,將會吸引其他融資平台對中小企業信貸紀錄與融資需求進行評估,提供更好的融資管道。由於開放銀行為行業帶來競爭力,目前英國政府正考慮在其他產業施行資料開放,預期明年5月將見到相關訊息。

Fintech與開放銀行已成為全球銀行業新變革,余宛如表示,若台灣不加快腳步將會因競爭力問題在這輪的全球變遷中淘汰,就連英國四大銀行壟斷八成的高市占也仍須進行轉型,而英國銀行200年的歷史中未曾有重大創新,但在兩年內即展示成果;建議政府對於金融科技應具戰略高度,透過形塑數位經濟基本結構以及讓數據資料產生價值,讓金融業朝數位經濟轉型。

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